台商 财富话题
透视两岸的“卡奴”式生存
金沙线上娱乐平台   2011-11-24 13:27:49   
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  小卡片 大理财

  信用卡究竟是天使,还是魔鬼?事实上,信用卡本身并无好与坏,只是我们日常生活中一项必不可少的理财工具而已……

  □ 记者 陈士新

  “卡奴”一词最先源于台湾,是指因为使用信用卡、现金卡透支消费,月薪或收入无法将支出部分摊平,首期只能缴部分的金额,之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等费用而背负高额卡债的人。台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额,且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。

  提前消费本不是国人的传统,但是自2003年以来,随着信用卡发卡量的快速增长以及消费观念的转变,“透支未来,享受生活”成为了一种新时尚,“卡奴”也日益成为国内一个备受关注的巨大社会问题。

  记者了解到,“卡奴”目前主要由白领阶层、大学生和部分工薪阶层构成。截至去年末,全国信用卡发卡量为2.3亿张,比2010年年初增长23.96%,相当于2003年的77倍,如果按照平均每人3张卡计算,大约有7000万持卡人。而相关调查显示,约四成上班族已沦为信用卡“卡奴”,超过8成的上班族拥有自己的信用卡,且使用率高达72.5%。

  一般而言,“卡奴”具有下述三项特征:卡多;每张卡的消费量和信用额度高;每月循环还款,但只是部分还款。其大致又可以分为两类:主动型卡奴,他们需要用钱,如做生意、买房子、炒股票等,信用卡被用作融资工具;被动型的卡奴,他们有一定的收入来源,信用卡主要用作消费,欠款主要是因为冲动型消费。

  透视“卡奴”的产生,除了经济、社会成因之外,个人理财能力的欠缺也是一个方面,他们过分地透支了自己的支付能力。其实他们成为卡奴的途径并不复杂,大致可以归结为三种:发卡门槛低,不知不觉成卡奴;刷卡爽过头,眨眼成卡奴;以债养债,积累成卡奴。

  “花明天的钱圆今天的梦”,在一个个诱人的口号下,有人因为过度刷卡而入不敷出,有人因为无力还债而被银行告上法庭,还有人尚未走出大学校门就负债累累……时尚带来的虚荣心,提前消费产生的快感,以及金融机构滥发信用卡的“圈地”运动,在一定程度上催生了日益壮大的“卡奴”族群。

  《金融理财》认为,较之于欧美日等发达国家成熟的信用卡体系,尽管中国的信用卡行业发展迅速,但缘于银行没有履行告知风险的义务、消费者对这一消费支付工具理解不够,由此而产生的信用卡纠纷案件也日益增多。对银行来说,信用卡纠纷案件会导致呆账坏账的产生,资产不良率上升而影响盈利;对于持卡人来说,需要面对的麻烦则会更多,信用卡违约的成本是非常高昂的。

  信用卡究竟是天使,还是魔鬼?事实上,信用卡本身并无好与坏,只是我们日常生活中一项必不可少的理财工具而已,如果用得好,不但能为持卡人带来很多方便,省去一些不必要的麻烦,而且还能帮助理清你自己的账本,进而获得不菲的正收益。

  表面光鲜 皆是“负翁”

  “年费、滞纳金、取现费和超限费,是最为常见被消费者忽略的信用卡费用。”中国银联北京分公司相关人士告诉记者,很多银行刷卡免次年年费,但是要求不同。

  □ 本刊记者 肖萍 l 文

  曾几何时,我们还在为看上一件心爱的物品但囊中羞涩无力购买而郁闷,而如今,这样的日子一去不复返了——因为手里有卡,心中不慌。“穷人”和“富人”间的界限被模糊了——至少在表面上是这样。

  人们青睐信用卡,不但因为其在消费时比现金更加方便,更因为其带来了可以提前消费——透支这一最大诱惑。在这种诱惑下,我们正进入一场狂热的透支消费大潮中,而由此引发的危机,被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。

  然而,当这种“提前型”消费,遇上日益庞大的“月光族”队伍,以及满眼皆是的“负翁”们,必将带来一个新的族群——“卡奴”。

  卡奴众生相

  “卡奴”字面意思为,信用卡的奴隶。又称卡债族,指因为使用信用卡、现金卡透支消费,月薪或收入无法将支出的部分摊平,首期只能缴部分的金额,之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等费用而背负高额卡债的人。

  台湾“卡奴”现象曾一度成为热门话题,因卡债高筑,有些人甚至流落街头。而如今,“卡奴”可能随时出现在你我的身边,陈圣(化名)就是其中的一位。

  陈圣,28岁,从事IT工作,目前单身,是个很会享受生活而且喜欢玩的女孩。表面上她过得非常光鲜,拥有多张信用卡,穿名牌衣服,用名牌化妆品,出入一些高档娱乐场所。然而每个月的8日一临近,她的心就要砰砰跳,因为这一天是她的信用卡还款的最后截止日。“这个月又有7000多元信用卡欠款要还”,唉……每月拿到刚发到手的8000多元工资,她一点也兴奋不起来,都会皱着眉头盘算这有限的8000元该如何分配,才不致于陷入财务危机。

  几年来,她虽然收入一般,但是名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少,这些都极大地满足了她的虚荣心。“刷卡时神采飞扬,还账时灰头土脸。”陈圣这样形容自己的“卡奴”生活。

  她的钱包里塞满了各式各样的银行卡,其中光是信用卡就有6张。然而这些信用卡都有不同的用途,有专门用来日常消费的,有出去旅游消费用的,有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的,还有用来分期付款买家具的等等。

  “我觉得在北京这个大都市里,没有信用卡你根本就不能算一个真正的都市人!”陈圣起初使用信用卡时,体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足。但最近,信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。“我现在简直就是在为信用卡打工。”

  工作6年,陈圣至今只有不到1万元的存款,这让她常常没有财务安全感。她每个月要收到6家银行寄来的信用卡对账单,总还款额每月不低于7000元。而一个月8000多元收入了还信用卡账单之外,还要应付房租、水电费、交通费用等,这让她时常感到捉襟见肘。

  与陈圣一样,江明(化名)拥有一份光鲜的职业——上海某著名财经媒体人,每个月拿着不低的工资——税后近15000元。在众人的眼中,江明是一个典型的白领,可以过上令人羡慕的生活。然而,他的生活却因为小小的信用卡而抹上了一个难看的信用污点,因为拖欠卡债未还而成为被告。

  江明的收入虽然不低,但是依然挡不住他“不自觉”的刷卡记录。江明在2002年的时候,就申请了第一张信用卡,开始了他的“卡民”生涯。只是发展到最后,他变成了一个“卡奴”。

  他身上至少有8张信用卡,但自去年以来家中遭遇一些变故之后,使这位向来花钱如流水的“阔少”成了个吝啬的“葛朗台”。在上海某区法院所提供的材料中,江明最后一次还款,是2010年12月31日,金额是45000元,其中包含一个月的透支利息798.73元。在此后的3个月,直到因为未还款卡被冻结,他又消费了共44938.93元,至今都未还。2011年6月,银行一纸诉状将江明告上法庭。最后,法院判江明不但要偿还所欠的约45000元的信用卡透支额,还要支付近20000元的利息。

  “被人追债的日子太难过了,(银行)电话就像阎王爷催命一样,一天十几个,让你不得安宁。”为了逃债,江明甚至曾一度关掉手机,但欠债还钱天经地义。

  呈几何级增长

  “卡奴”正日益成为一个备受关注的巨大社会问题,其人数也在呈几何级地增长。

  “自2003年以来,随着信用卡发卡量的快速增长以及消费观念的转变,这样的人也越来越多了,为此很多银行的信用卡中心专门成立了一支催债队伍。”某国有银行信用卡中心负责人在接受《金融理财》记者采访时表示,目前在持卡一族中,有相当一部分人无法做到理性消费,有的甚至完全不考虑自己的偿还能力。

  据央行,截至去年末,全国信用卡发卡量为2.3亿张,比2010年年初增长23.96%,相当于2003年的77倍。如果按照平均每人3张卡计算,大约有7000万持卡人,这其中有相当一部分人已成为“卡奴”。

  而相关调查显示:约四成上班族已沦为信用卡“卡奴”,超过8成的上班族拥有自己的信用卡,且使用率高达72.5%。拥有信用卡的上班族中,超过半数者不得不承担一部分利息和负资产,其中,超过20%的用卡人认为自己完全被信用卡“套”住,花了很多钱,还有两成的人尽管主观上知道信用卡的种种弊端,但每月都难免成为信用卡的“负翁”,已经成为事实上的“卡奴”。

  上述国有商业银行信用卡中心负责人慨叹,未来相当长一段时期内,新生代一族中的“卡奴”会愈来愈多,甚至会呈现出几何增长的态势。

  “这种情形很像上世纪90年代的台湾,银行业通过大肆渲染一种刷卡、向银行借钱的‘时髦’风气,很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了,很自然就沦为‘卡奴’,我们大陆的年轻人又何偿不是这样呢。”央行支付结算司一位负责人分析,80、90后大多是独生子女,家里惯着,虽然收入不高,但花钱大手大脚,这样的人可能是今天的“卡奴”,也可能成为明日的“负翁”。

  这些“卡奴”又是谁的奴隶呢?大致有两个:一个是商业银行的信贷“投资”;二是持卡人自己成为了自己的“卡奴”。 “这部分人为银行贡献利息。只要能够按时还款最低额度以上,他们是银行的最好客户。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军笑言。

  他认为,卡奴,即是使用大量的现金卡、信用卡,但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养账等方式,一直在还利息钱的人,其具有三种特征:卡多;每张卡的消费量和信用额度高;每月循环还款,但只是部分还款。

  而卡奴又大致可以分为两类。第一是主动型卡奴。他们需要用钱,如做生意、买房子、炒股票等,信用卡被用作融资工具。这些用卡者知道自己的风险,“不乏持有十余张卡,套现数十万的情况。这种人最危险,一旦预期希望达不到,非常有动力放弃自己的契约。”第二种是被动型的卡奴。他们有一定的收入来源,信用卡主要用作消费。欠款主要是因为冲动型消费。“如果他们能合理地控制自己的消费预期,通过债务重组、可以很好地还款。”

  被忽略的费用

  “年费、滞纳金、取现费和超限费,是最为常见被消费者忽略的信用卡费用。”中国银联北京分公司相关人士告诉记者,很多银行刷卡免次年年费,但是要求不同。

  记者了解到,有的银行刷卡3次免次年年费,有的刷6次;更有银行要求,需要有六个月,每月刷卡一次才能免年费,一旦持卡数量多,持卡人很容易遗忘。取现费用指的是从信用卡提取现金所付的费用。上述人士介绍,取现有两种。一种是透支取现,一种自由存款取现(溢缴款),后者有的银行免掉了,但前者一直存在。

  “通常1万元的额度要收1%-3%的取现手续费。但如果通过柜台取现,费用是千分之五。有一次我一个朋友取了7万元现金,顺手就存在信用卡里了,我给他算,以后这笔钱直接都取出来需要付2100元手续费,他当时就愣了。”他说。

  此外,还有一个“超限费”科目。即每张信用卡有一定的额度,但实际消费时刷卡金额一旦超过信用额度,超出部分会收取的费用。据央行规定,各银行制定的信用卡超限额度应控制在总额的10%以内,银行可按超额部分的5%收取超限费。

  滞纳金则是指当还款人没还够最低还款额时,按最低还款额未还部分比例需支付的费用。但这些收费的规定,信用卡办卡人员多数不会明言,申请表后的收费说明也很快在表单填完后被收走,而且银行也不会事先提醒。

  这些被忽视的费用及复利,是卡奴现象的推手。对于信用卡制度建设,业内专家建议,首先要建立起全国个人征信和评分体系,“目前只是黑名单制度,要奖励信用良好的人。目前提供一个简单的报告,但缺少客观的评分。”此外,还应加强对银行直销和催收人员的管理。

 

责任编辑:李欣

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